60歳からの住宅ローン リ・バース６０
山の頂き
テレビやラジオで「ハウスリースバック」や「リバースモーゲージ」という言葉を聞きますが、
弊社でも売却査定のお客様から「売っても住んでいられるやつないの？」という質問を受けることが多くなりました。
そこで今回はリ・バース６０についてのお話しです。
【リ・バース６０】とは、住宅金融支援機構と提携している民間金融機関が提供する60歳以上の方向けの住宅ローンです。地元では足利銀行・常陽銀行が取り扱っています。
老後生活への準備として住み替えや、リフォームを検討する場合、まとまった資金が必要になります。手元の預貯金を生活費として残しておくために、住宅ローンやリフォームローンを検討するかも知れません。しかし、融資を受ける場合には収入や年齢などの融資条件があるため、高齢の方が融資を受けるのは難しいのが現状です。
◆リ・バース６０の特徴は
１，リ・バース60は、満60歳以上のお客様向けの住宅ローンです。返済期間中の支払いが利息のみになるため、月々の支払いを抑えることができる点が特徴となります。
２，60歳以降の自宅の購入やリフォーム資金、既存の住宅ローンの借り換え資金として利用できます。
３，リ・バース60とは、住宅ローンの一種で満60歳以上の方向けの商品です。通常の住宅ローンでは元金と利息を毎月返済しますが、リ・バース60の毎月の支払いは利息のみです。元金の支払いは、債務者が亡くなったときに担保不動産を売却して返済するか、現金で一括返済するかを選べます。
４，リ・バース60はあくまでも住宅ローンの一種であるため、資金使途は住宅の購入・建築、リフォーム、住宅ローンの借換などに限定されています。ただし、取扱金融機関によって利用可能年齢や資金使途、融資限度額は異なるため、詳細は金融機関に確認する必要があります。
●リ・バース60のメリット
返済が利息のみで月々の返済負担が小さい
通常の住宅ローンでは、元金と利息を毎月返済します。現役時代のように安定した労働収入があれば、問題なく返済できるでしょう。しかし、給与収入がない老後生活において、元金と利息を毎月返済するのは負担が大きいのではないでしょうか。
リ・バース60は利息のみを返済する仕組みなので、月々の返済負担が小さいのがメリットです。据え置いている元金の返済は、債務者が亡くなった際に担保不動産の売却か現金一括返済のどちらかを選択できます。
また、連帯債務で借り入れをする場合は、主債務者が亡くなった後も、連帯債務者はそのまま自宅に住み続けられます。たとえば、主債務者である夫が亡くなっても、連帯債務者の妻は利息を払い続けることで自宅に住み続けることが可能です。
リ・バース60は「ノンリコース型」と「リコース型」の2種類があり、どちらかを選択できます。それぞれの特徴は以下の通りです。
ノンリコース型：相続人は残った債務の返済義務なし
リコース型：相続人は残った債務の返済義務あり
ノンリコース型を選択すれば、担保不動産の価値が下がり、不動産の売却代金が元金に満たなくなってしまった場合でも、相続人は残った債務を返済する必要がありません。ただし、ノンリコース型は、リコース型に比べて適用金利が高くなることがあるので注意が必要です。
高齢者でも借り入れができる
一般的な住宅ローンは安定収入が求められ、年齢制限も設けられているため、高齢になると借りるのは難しくなります。しかし、リ・バース60は対象年齢が「満60歳以上」となっているので、住宅ローンを借りるのが難しい高齢の方でも融資を受けられます。また、借入時の年齢に上限がなく、収入が公的年金のみでも利用可能です。
▼デメリットは
リ・バース60の借入限度額は、担保評価額の50～60%程度となっています。そのため、住宅の新規購入・建築資金を借り入れする場合、購入不動産の50％程度の頭金が必要です。ただし、今まで住んでいた住宅を担保にして融資を受けたり、売却して不動産購入資金に充てたりすることで、必ずしも頭金が50％程度必要とは限りません。
また、リフォーム資金や住宅ローンの借換のために、現在の自宅を担保としてリ・バース60を利用する場合は、住宅ローンの残債が担保評価の50％程度残ってしまっている場合には、担保不動産の評価不足により融資を受けられない可能性があります。
元金が減らない（返済が終わらない）
リ・バース60は毎月の返済が利息のみであるため、返済負担は小さくなります。しかし、元金を繰上返済しない限り、返済はずっと続きます。つまり、長生きすればするほど利息の総支払額は増えていくので、返済期間が長期化すれば、利息の総支払額が膨大な金額になってしまう可能性もあります。そのため、返済シミュレーションを行い、利用するかを判断すると同時に、しっかりとした返済計画を立てることが大切です。
金利変動リスクがある
リ・バース60は、利用した商品が変動金利の場合は適用金利が定期的に見直されます。適用金利が変更されると、毎月の支払額も変わります。現在は低金利が続いているので問題がないとしても、今後市場金利が上昇することがあれば、月々の返済額が想定外に増えて支払いが困難になってしまうかもしれません。リ・バース60を変動金利で利用するなら、金利が上昇したとしても一定のゆとりがあるようにしておく必要があります。
人生100年時代を迎えて、いろいろな金融商品が出てきていますが、メリットとデメリットをしっかりと理解した上の選択をしてください。
栃木県小山市の不動産の事ならエダ住宅へご相談ください。
